Cara Mengatur Gaji dengan Metode 50/30/20 (Plus Contoh Hitungan)

Gaji masuk tanggal 25, tapi tanggal 10 saldo sudah tipis. Kamu tidak merasa boros, namun uangnya hilang entah ke mana. Biasanya masalahnya bukan besar gaji, melainkan tidak adanya pembagian yang jelas sejak uang masuk. Metode 50/30/20 adalah cara paling sederhana untuk memulainya, dan kamu bisa menerapkannya malam ini dengan kalkulator di HP.

Apa itu metode 50/30/20?

Penghasilan bersih, yaitu uang yang benar-benar masuk rekening setelah potongan pajak dan iuran, dibagi menjadi tiga pos:

• 50% untuk kebutuhan: hal yang wajib dibayar agar hidup berjalan, seperti sewa kos, makan, transportasi, listrik, pulsa, dan cicilan wajib.
• 30% untuk keinginan: hal yang menyenangkan tapi bisa dikurangi, seperti nongkrong, langganan streaming, hobi, dan belanja online.
• 20% untuk tabungan dan investasi: dana darurat, tabungan tujuan, dan investasi.

Angka ini populer sebagai patokan awal yang mudah diingat. Anggap sebagai titik mulai, bukan hukum yang harus dipatuhi persis.

Contoh hitungan gaji Rp5 juta

Jumlah ketiganya Rp5.000.000, pas dengan gajimu. Dengan menyisihkan Rp1.000.000 per bulan, dalam setahun kamu punya Rp12.000.000, tanpa menunggu "ada sisa".

Kuncinya: pindahkan 20% tabungan di hari gajian, bukan di akhir bulan. Yang tersisa di rekening utama itulah jatah belanjamu.

Cara memisahkan kebutuhan dan keinginan

Banyak orang gagal di tahap ini, bukan di hitungannya. Pertanyaan yang membantu: "Kalau pos ini tidak dibayar bulan ini, apa akibatnya?" Kalau akibatnya kamu tidak bisa bekerja, tidak bisa makan, atau kena denda, itu kebutuhan. Kalau hanya kurang nyaman, itu keinginan.

Satu pos bisa terbelah dua. Makan adalah kebutuhan, tetapi makan di luar tiap hari sudah masuk keinginan. Catat keduanya terpisah supaya kamu tahu bagian mana yang bisa ditekan.

Ingin lebih dalam? Artikel ini baru membahas sebagian kecil. Di ebook Keuangan Pribadi Gen Z, kamu akan mempelajari lebih jauh:

• Menemukan kebocoran halus dan menghitung kekayaan bersihmu
• Menyusun anggaran 50/30/20, termasuk versi untuk gaji pas-pasan dan penghasilan tidak tetap
• Membuat sistem rekening terpisah supaya menabung berjalan otomatis

Semua langkahnya disusun berurutan dan bisa langsung dipraktikkan. Lihat isi bukunya.

Mulai dari dana darurat

Sebelum berinvestasi, bangun dulu dana darurat sebesar 3 sampai 6 kali pengeluaran kebutuhan bulanan. Dengan pos kebutuhan Rp2.500.000, targetnya Rp7.500.000 sampai Rp15.000.000. Jika seluruh jatah 20% (Rp1.000.000) masuk ke sini, target minimal tercapai dalam 7,5 bulan, jadi sekitar delapan bulan. Setelah itu barulah sebagian jatah dialihkan ke investasi.

Kalau kebutuhan lebih dari 50%

Di kota besar, sewa tempat tinggal saja bisa memakan sepertiga gaji. Itu wajar. Kamu bisa memakai versi 60/20/20: kebutuhan naik, keinginan dikurangi, tabungan tetap dijaga. Yang penting, tabungan tidak menjadi pos yang dikorbankan pertama kali.

Contohnya gaji Rp8.000.000 dengan cicilan motor:

Kebutuhannya bisa terisi seperti ini: cicilan motor Rp1.200.000, kos Rp1.500.000, makan dan transportasi Rp2.000.000. Totalnya Rp4.700.000, masih muat dalam jatah Rp4.800.000 dan menyisakan Rp100.000 untuk listrik atau pulsa tambahan. Dalam setahun, tabungan Rp1.600.000 per bulan menjadi Rp19.200.000.

Skenario: bulan pertama berantakan

Rani bergaji Rp6.000.000. Rencananya 50/30/20, yaitu Rp3.000.000, Rp1.800.000, dan Rp1.200.000. Di akhir bulan pertama, catatannya menunjukkan kebutuhan Rp3.400.000, keinginan Rp2.100.000, dan tabungan hanya Rp500.000. Totalnya Rp6.000.000, jadi tidak ada uang hilang, tetapi tabungan terpotong.

Rani tidak menyerah. Ia melihat kebutuhan melebihi rencana Rp400.000 (karena ongkos kerja naik) dan keinginan melebihi Rp300.000 (langganan dan jajan). Bulan depan ia memakai 55/25/20: Rp3.300.000, Rp1.500.000, Rp1.200.000. Persentase disesuaikan dengan kenyataan, tetapi tabungan tetap 20%.

Kesalahan yang sering terjadi

• Menabung dari sisa. Hampir selalu tidak ada sisa. Pindahkan tabungan lebih dulu, baru belanja.
• Menghitung dari gaji kotor. Pakai angka yang benar-benar masuk rekening.
• Melupakan pengeluaran tahunan. Pajak kendaraan atau hadiah keluarga datang setahun sekali. Bagi nilainya dengan 12 dan sisihkan tiap bulan di pos kebutuhan.
• Berhenti setelah satu bulan bocor. Wajar kalau bulan pertama meleset. Perbaiki angkanya, bukan menyerah pada metodenya.
• Menganggap cicilan konsumtif sebagai kebutuhan. Cicilan gawai terbaru sebaiknya masuk keinginan.

Kalau penghasilanmu tidak tetap

Freelancer, pedagang, atau pekerja komisi sulit memakai persentase pada angka yang berubah-ubah. Jadikan pendapatan terendah dalam enam bulan terakhir sebagai gaji patokan. Misalnya enam bulan terakhir: Rp4.200.000, Rp6.500.000, Rp3.800.000, Rp5.000.000, Rp7.000.000, dan Rp4.500.000. Yang terendah Rp3.800.000, jadi pos dibagi dari angka itu: kebutuhan Rp1.900.000, keinginan Rp1.140.000, tabungan Rp760.000. Selisih di bulan yang lebih besar adalah bonus. Sebagian masuk dana darurat, sisanya boleh dinikmati.

Evaluasi sebulan sekali

Sisihkan 10 menit di akhir bulan, misalnya setiap tanggal terakhir atau sehari sebelum gajian. Siapkan mutasi rekening dan catatan pengeluaran tunai, lalu jumlahkan per pos. Bandingkan rencana dengan kenyataan, lalu tanyakan dua hal: pos mana yang paling sering melewati batas, dan apa satu perubahan kecil untuk bulan depan. Tulis jawabannya di catatan HP supaya bulan berikutnya kamu bisa melihat apakah perubahan itu berhasil. Evaluasi yang singkat tapi rutin jauh lebih berguna daripada anggaran rumit yang hanya dikerjakan sekali.

Tiga langkah praktis minggu ini

1. Catat pengeluaran 30 hari terakhir dari mutasi rekening dan e-wallet, lalu kelompokkan ke tiga pos.
2. Buka rekening terpisah untuk tabungan dan atur transfer otomatis di tanggal gajian.
3. Pilih satu keinginan yang bisa dipangkas, misalnya langganan yang jarang dipakai, dan alihkan dananya ke tabungan.

Metode ini tidak membuatmu kaya dalam semalam, tetapi membuat setiap rupiah punya tugas yang jelas.

Kalau artikel ini membantu, langkah berikutnya ada di ebook Keuangan Pribadi Gen Z.